Kredyt hipoteczny 450 tysięcy zł

Publikacja: 2019-04-06. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-28 – ostatnia aktualizacja

Z usług (bezpłatnych) pośrednika wart skorzystać, jeżeli nie wiesz na co zwrócić szczególną uwagę wybierając kredyt hipoteczny 450 tys. zł.

Praktyka pokazuje, że kontaktując się czy to z bankiem, czy z ekspertem finansowym, uzyskasz kompleksową informację dotyczącą kredytu hipotecznego.

Pamiętaj! Doradcę można „męczyć” o każdy element związany z kredytem hipotecznym. Im lepiej zrozumiesz ten produkt kredytowy, im więcej uzyskasz informacji na jego temat, tym łatwiej będzie Tobie dokonać korzystniejszego i racjonalnego wyboru.

Kredyt hipoteczny 450 tys. zł w bankach i u pośrednika

Nie chcesz podejmować działań i chodzić po bankach? Skontaktuj się z ekspertem finansowym. Listę pośredników, ale i banków, znajdziesz poniżej. Spotkanie jest oczywiście darmowe, niezobowiązujące i można umówić się na dowolny termin.

Od czego zależeć wysokość raty kredytowej?

Poniżej zostaną przedstawione kilka rat kredytowych dla różnych okresów kredytowania. Od czego zależy ich wysokość? Przede wszystkim od:

1. Wysokości kredytu hipotecznego.
2. Okresu spłaty.
3. Rodzaju rat (równe lub malejące).
4. Ostatecznej oferty kredytowej.

Powinieneś jednocześnie sobie zdawać sprawę, że wszelkiego rodzaju kalkulatory raty kredytu hipotecznego tylko szacują raty. Otrzymujesz zatem wyniki poglądowe, które na pewno będą odbiegać od tego, co wyliczy ostatecznie bank.

Kredyt 450 tysięcy na 20 lat

Jaka rata przy kredycie 450 tysięcy? Do poniższych szacunkowych wyliczeń przyjmiemy, że wartość kupowanej nieruchomości wynosi: 550 000 zł.

• liczba miesięcznych rat równych 240,
• oprocentowanie 9,35% (marża 2,60%),
• LTV (Loan to value – stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu) 81,82%.

Rata kredytu hipotecznego 450 tysięcy złotych na 20 lat 4 150,61 zł.

Kredyt 450 000 na 30 lat

Podobnie jak wyżej, do szacunkowych wyliczeń przyjmiemy, że wartość kupowanej nieruchomości wynosi 550 tys. zł.

• liczba miesięcznych rat równych 360,
• oprocentowanie 9,35% (marża 2,60%),
• LTV 81,82%.

Rata kredytu hipotecznego 450 tysięcy złotych na 30 lat 3 734,69 zł.

Jakie zarobki netto dla kredytu hipotecznego 450 tysięcy

Wysokość zarobków w tym momencie można tylko oszacować. Przypomnijmy:

1. Zarobki netto są tylko jednym z elementów branych przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Również ważne są wydatki stałe (w tym również i spłata innych zobowiązań kredytowych) i konsumpcyjne w gospodarstwie, jak i liczba osób na utrzymaniu.
2. Każdy bank nieco inaczej zdolność wylicza. Oznacza to, że w każdym z nich nasza zdolność kredytowa będzie inna.

Korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej oszacujemy wysokość zarobków netto rodziny 2 plus 1, które nie spłaca innych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych oraz nie ma limitów w kontach i na kartach kredytowych. Koszt zakupu nieruchomości 550 000 zł (podobnie jak w przypadku wyliczenia rat).

Oszacowana wysokość zarobków netto dla kredytu hipotecznego 450 tys. zł wynosi:

• 10 lat: 13 700 zł.
• 15 lat: 11 400 zł.
• 20 lat: 10 500 zł.
• 25 lat: 10 100 zł.
• 30 lat: 10 100 zł.

Jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać 450 tys. zł kredytu?

Zanim poruszona zostanie kwestia zarobków, a dużej liczbie osób wydaje się, że jest to najważniejszy czynnik rankingowy, i zresztą słusznie tak uważają, należy przypomnieć, że brane są również inne elementy oceny kredytowej.

Niezbędne warunki, aby w ogóle móc ubiegać się o jakikolwiek kredyt, to:

1. Przedstawienie udokumentowanych źródeł dochodu oraz sytuacji zawodowej. Banki najchętniej akceptują umowy o pracę na czas nieokreślony, ale nie oznacza, że nie można ubiegać się o kredyt z umową terminową czy nawet wówczas, kiedy są to umowy cywilnoprawne, np. zlecenie i o dzieło.
2. Ważna jest również suma ogólnych wydatków w domowym budżecie, do której zaliczają się koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa, ale i także inne zobowiązania kredytowe i pożyczkowe.

Ogólnie to można podsumować, że podstawowym warunkiem, który należy spełnić, to posiadanie zdolności kredytowej, czyli zdolności do spłaty kredytu w terminie określonym w umowie.

Kolejnym ważnym czynnikiem jest pozytywna historia kredytowa w BIK oraz brak wpisów w bazach dłużników. Jest to element ogólnej oceny kredytowej i nie ma bezpośredniego wpływu na zdolność kredytową. Banki biorą pod uwagę scoring, czyli punktową ocenę historii kredytowej, aby sprawdzić, czy klient w przeszłości rzetelnie spłacał zobowiązania i jak radzi sobie obecnie, jeżeli posiada zobowiązania kredytowe.

I na koniec. Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny ważne jest także posiadanie odpowiednio wysokiego wkładu własnego.

Jaki wymagany wkład własny przy kredycie na 450 tysięcy?

Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) jasno stwierdza, że klient powinien dysponować wkładem własnym na poziomie co najmniej 20% wartości kupowanej nieruchomości.

Warunkowo możliwe jest jednak wniesienie wkładu w wysokości 10%, ale wymagają wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Jest to tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. W takiej sytuacji składka ubezpieczeniowa jest doliczona do miesięcznej raty kredytu hipotecznego, aż do osiągnięcia wysokości brakującego wkładu własnego.

W przypadku mieszkania czy domu o wartości 500 tysięcy zł, wkład własny wynosi:

• Dla 10%: 50000 zł – kredyt hipoteczny 450 tysięcy zł.
• Dla 20%: 100000 zł – kredyt hipoteczny 350 tysięcy zł.

Jak zwiększyć szansę na uzyskanie kredytu w wysokości 450 tysięcy?

Zrealizowanie chociażby jednego z poniższych punktów pozwoli skutecznie zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego. Przede wszystkim należy skoncentrować swoją uwagę na poprawie zdolności kredytowej lub ewentualnie rozważyć zaciągnięcie kredytu ze współkredytobiorcą.

Najefektywniejsze sposoby zwiększenia zdolności kredytowej:

1. Uzyskanie podwyżki może wpłynąć znacząco na lepszą ocenę kredytową.
2. Jeśli podwyżka nie jest możliwa, to warto spróbować wynegocjować korzystniejsze warunki zatrudnienia, np. zmianę typu umowy na czas określony na nieokreślony, umowy cywilnoprawnej na umowę o pracę.
3. Poszukanie dodatkowego dochodu. Warto rozważyć podjęcie dodatkowej pracy, jednak odpowiednio wcześniej niż tydzień przez złożeniem wniosku, nawet wówczas, kiedy będzie to umowa zlecenie na pół etatu.
4. Wynajem posiadanej nieruchomości również może zwiększyć zdolność kredytową.
5. Poszukanie współkredytobiorcy o stabilnej sytuacji finansowej i wysokich zarobkach. Może to być zarówno jeden z rodziców, rodzeństwo, jak i osoba niespokrewniona.
6. Skonsolidowanie posiadanych kredytów i pożyczek oraz wydłużenie czasu kredytowania w celu zmniejszenia raty.
7. Zamknięcie posiadanych (nawet tylko wybranych) kredytów i pożyczek, limitów w kontach i na kartach kredytowych.

Zwiększenie zdolności kredytowej może być stosunkowo prostą procedurą – wystarczy zastosować się do kilku lub nawet jednej z powyższych zasad, aby zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.

Wpis: Kredyt hipoteczny 450 tys. zł
Aktualizacja: kwiecień 2024 r.