Kredyt hipoteczny 240 tysięcy zł

2024-03-28 – ostatnia aktualizacja

Wybór najlepszej oferty spośród wielu dostępnych na rynku nie jest łatwy. Decyzja wymaga namysłu i gruntownego zrozumienia warunków na jakich jest udzielane finansowanie. To pozwoli uniknąć kosztownych pomyłek.

Przeciętny kredytobiorca często przepłaca, nie zdając sobie sprawy z wszystkich szczegółów umowy. Różnice w kosztach kredytu hipotecznego między bankami mogą sięgać znacznych kwot, dlatego warto skorzystać z dostępnych możliwości, aby mieć pewność, że podjęliśmy możliwie najlepszą decyzję finansową w danym momencie.

Najtańszy kredyt hipoteczny na 240 tysięcy. Co trzeba wziąć pod uwagę?

Przeszukanie ofert bankowych na własną rękę jest czasochłonne i męczące. Ale jeżeli zależy nam na korzystnym kredycie hipoteczny na 240 000 zł, to należy to zrobić.

Aby wybrać najbardziej korzystną ofertę, należy zwrócić uwagę na kilka kluczowych elementów:

1. RRSO – procentowy wskaźnik kosztów kredytowych zawiera wszystkie koszty związane z udzieleniem kredytu przez bank.
2. Całkowity koszt kredytu w ujęciu złotówkowym – czytelne zestawienie kosztów związanych z zaciągniętym zobowiązaniem.
3. Elementarne koszty kredytowe: oprocentowanie nominalne kredytu, w tym marża kredytowa, prowizja banku za udzielenie kredytu, wymagane ubezpieczenia.

Przeprowadzając analizę kredytową, należy porównać przynajmniej dwie oferty uwzględniając jednakowe parametry kredytu, takie jak:

• wysokość kredytu oraz liczba miesięcznych rat kredytowych,
• okres spłaty,
• rodzaj rat (równe lub malejące).

Jaka rata dla kredytu hipotecznego na 240 tysięcy złotych?

Aby obliczyć ratę kredytu hipotecznego na kwotę 240 000 złotych, należy wziąć pod uwagę kilka podstawowych czynników, takich jak: okres spłaty kredytu w miesiącach, oprocentowanie nominalne oraz rodzaj rat (równe lub malejące).

W celu oszacowanie wysokości raty można użyć kalkulatora kredytów hipotecznych, ale lepszym wyborem jest skontaktowanie się z wybranym bankiem lub umówienie się na spotkanie z doradcą kredytowym.

Zarówno wysokość raty, jak i całkowity koszt kredytu jest pochodną indywidualnych warunków zaoferowanych przez bank. Przedstawiona oferta zależy od uzyskanej oceny kredytowej, w tym wysokości posiadanego wkładu własnego.

Przykładowe wyliczenia rat:

• kredyt hipoteczny 240 tysięcy złotych,
• wartość kupowanego mieszkania 300 tysięcy złotych,
• LTV 81,58%,
• oprocentowanie 8,50%,
• marża 2,45%.

10 lat (120 miesięcy): 3 034,15 zł,
15 lat (180 miesięcy): 2 409,83 zł,
20 lat (240 miesięcy): 2 123,71 zł,
25 lat (300 miesięcy): 1 970,53 zł.

Ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny na 240 tysięcy?

Aby uzyskać kredyt hipoteczny na kwotę 240 000 złotych, absolutnie konieczne jest posiadanie odpowiednio wysokich dochodów. To, po pierwsze.

Drugą stronę stanowią wydatki w domowym budżecie i obejmują wydatki stałe w gospodarstwie, np. czynsz, opłaty za media, ale również wydatki kredytowe. Obejmują one wszystkie spłacane miesięczne raty kredytów i pożyczek, w tym także posiadane limity w kontach i na kartach kredytowych.

Przyjmując standardowe kryteria bankowe, jak na przykład, że rata kredytu nie może przekraczać 50% dochodu, można poczynić pewne kalkulacje.

Jednak, aby nie zostawiać pytania bez odpowiedzi, poniżej znajdują się oszacowania zarobków netto dla wnioskodawcy ubiegającego się o taki kredyt, zakładając, że nie ma zobowiązań w bankach.

Dla singla wysokość zarobków netto przy spłacie kredytu:

10 lat: 5900 zł,
15 lat: 5000 zł,
20 lat: 5000 zł,
25 lat: 5000 zł.

Dla rodziny 2+1 wysokość zarobków netto przy spłacie kredytu:

10 lat: 7400 zł,
15 lat: 6600 zł,
20 lat: 6300 zł,
25 lat: 6200 zł.

Wkład własny, a kredyt hipoteczny na 240 tysięcy

Obecnie posiadanie własnego wkładu jest niezbędnym warunkiem do uzyskania kredytu hipotecznego. Zazwyczaj banki oczekują, że klient będzie partycypował w zakupie mieszkania lub innej nieruchomości, w wysokości przynajmniej 20% jej wartości. Oznacza to, że wkład własny wyniesie 20%. Czy można uzyskać kredyt hipoteczny z mniejszym wkładem? Tak, ale nie może być one mniejszy niż 10% i nie każdy bank ma taką propozycję.

Banki akceptują różne formy wkładu własnego i może to być gotówka, ale i hipoteka na innej nieruchomości, zastaw środków zgromadzonych na kontach IKE i IKZE, zastaw na papierach wartościowych lub działka, na której ma zostać przeprowadzona inwestycja.

Zdolność kredytowa. Decyduje o maksymalnej wysokości kredytu

Banki wyliczają zdolność kredytową, po to, aby ocenić, czy wnioskodawca ma możliwości spłaty zobowiązania na przedstawionych warunkach. W ten sposób jest określana kwota kredytu, jaką może mu zaproponować przy danym okresie kredytowania i rodzaju raty.

Proces analizy opiera się na algorytmach bankowych, ale także jest dokonywany przez analityka banku.

Analiza zdolności kredytowej uwzględnia m.in.:

1. Sytuację finansową wnioskodawcy, czyli stosunek wysokości zarobków do miesięcznych wydatków. Przeprowadzenie bilansu ułatwia wyliczenie raty, która pozwala kredytobiorcy regularnie spłacać zobowiązanie.
2. Sytuację zawodową, w tym miejsce pracy, forma zatrudnienia, wykonywany zawód i staż pracy. Banki akceptują różne rodzaje uzyskiwanych zarobków i ich źródeł, ale preferują umowy o pracę na czas nieokreślony.
3. Sytuację osobistą wnioskodawcy, czyli stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu, wiek, a nawet wykształcenie i miejsce zamieszkania.

Wiarygodność kredytowa. Czynnik oceny kredytowej

Wiarygodność kredytowa jest równie istotna jak zdolność kredytowa i jest drugim elementem całościowej oceny kredytowej. Banki dokładnie sprawdzają historię spłaty bieżących kredytów, jak i tych już zakończonych. Analizują terminowość płacenia rat kredytów i pożyczek, oraz płatności składek ZUS i podatków w przypadku osób prowadzących firmy.

Klienci indywidualni są oceniani na podstawie danych zgromadzonych w Biuro Informacji Kredytowej (BIK), natomiast przedsiębiorcy dodatkowo w Biurze Informacji Gospodarczej (BIG), Europejskim Rejestrze Informacji Finansowej (ERIF) lub Krajowym Rejestrze Długów (KRD).

Osoby mające problemy ze spłatą lub notorycznie opóźniające się w płatnościach rat mogą napotkać trudności z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Choć banki mogą wykazać zrozumienie dla sporadycznych opóźnień spowodowanych nagłymi wydarzeniami losowymi, to regularne problemy z terminową płatnością rat skutkować będą w najlepszym przypadku podwyższoną marżą, wymaganym dodatkowym zabezpieczeniem lub niższą kwotą kredytu, a w najgorszym przypadku wniosek zostanie odrzucony.

Marża kredytu hipotecznego. Składowa oprocentowania

Marża kredytu hipotecznego to krótko mówiąc, zysk banku z udzielonego kredytu i jest ustalana w umowie kredytowej. Jest to wartość stała przez cały czas trwania umowy, ale istnieje możliwość jej negocjacji przy ustalaniu warunków kredytowania.

Na przykład posiadanie wyższego wkładu własnego niż wymagane 20%, stabilne zatrudnienie i bardzo dobra wiarygodność kredytowa mogą być czynnikami, które pomogą w jej obniżenia. Tym samym całkowity koszt kredytu hipotecznego będzie mniejszy.

Niekiedy banki zaoferują obniżenie marży w zamian za skorzystanie z innych produktów, np. oferta karty kredytowej lub założenie konta, ewentualnie może to być wyższa prowizja od kwoty kredytu.

Co zrobić, aby otrzymać kredyt hipoteczny na 240000 zł?

Oczywiście należy spełniać warunki wybranego banku oraz założyć wniosek kredytowy wraz ze wszystkimi wymaganymi dokumentami.

Liczba i rodzaj dokumentów zależy od indywidualnej sytuacji wnioskodawcy. Istnieje kilka podstawowych dokumentów, które są zazwyczaj wymagane. Poza dokumentem tożsamości, takim jak dowód osobisty lub paszport, należą do nich:

1. Dokumenty potwierdzające źródło i rodzaj uzyskiwanego dochodu:

• Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach,
• Odcinki wypłaty emerytury lub renty,
• PIT-11 lub PIT-40.

2. Dokumenty związane z nieruchomością, takie jak:

• Akt notarialny lub umowa przedwstępna,
• Wycena nieruchomości, tzw. operat szacunkowy,
• Dowód uiszczenia opłaty skarbowej od czynności cywilnoprawnych.