2024-03-18 – ostatnia aktualizacja
Na całkowity koszt kredytu wpływa kilka czynników kosztowych. Najczęściej jest jest to oprocentowanie nominalne (odsetki), ale poza nim może zostać naliczona również prowizja, opłaty dodatkowe czy wymagane będzie wykupienie ubezpieczenia.
Oczywistym jest, że każdy dodatkowy koszt zwiększa całkowity koszt kredytu gotówkowego. Należy również pamiętać o tym, że szukając korzystnego kredytu gotówkowego, konieczne jest porównanie kilku (minimum dwóch) ofert kredytowych.
Czy prowizja kredytowa ma znaczenie i czy wpływa na cenę kredytu gotówkowego?
Wysokość prowizji kredytowej naliczanej przez banki, jest najczęściej określonym procentem od wysokości kredytu. Jeszcze kilkanaście miesięcy temu, kiedy stopy procentowe były na bardzo niskim poziomie, banki bardzo chętnie pobierały taką opłatę. Obecnie, wiele się zmieniło, ale i tak bardzo często, zerową prowizję można znaleźć tylko w ofertach promocyjnych.
Przyjmując, że prowizja kredytowa wynosi 5%, to jej wysokość wyniesie (w zależności od kwoty kredytu):
- 1000 zł – 50 zł,
- 5000 zł – 250 zł,
- 10 tys. zł – 500 zł,
- 50 tys. zł – 2500 zł.
Prowizja kredytowa może być zapłacona z góry, przed wypłaceniem środków finansowych, lub skredytowana (doliczona do kwoty kredytu i rozłożona na raty).
Prowizja od kredytu gotówkowego jest stała i nie zmienia się w czasie. Przyjmując, że bank nalicza taką samą wysokość prowizji, niezależnie od kwoty kredytu i czasu kredytowania, to dla 10% od 10 tys. zł będzie to 1000 zł, zarówno przy spłacie wynoszącej 3 lata, jak i 10 lat.
Naliczana prowizja wpływa w znaczący sposób na cenę kredytu gotówkowego w sytuacji, kiedy pożyczamy pieniądze na krótki czas. Znaczenie naliczonej prowizji w całkowitym koszcie kredytowym maleje wraz z wydłużeniem czasu spłaty.
Założenie: kredyt gotówkowy – 5 tys. zł, prowizja kredytowa – 5% i jest zapłacona z góry, oprocentowanie nominalne – 8% w skali roku, a raty są stałe. Całkowity koszt kredytu = odsetki + prowizja.
Procentowy rozkład kosztów kredytowych w zależności od czasu kredytowania (całkowity koszt kredytu, w tym: odsetki, prowizja):
- 6 miesięcy: 616,67 zł – 116,67 zł, 500 zł (81%),
- 1 rok: 716,67 zł – 216,67 zł, 500 zł (70%),
- 2 lata: 916,67 zł – 416,67 zł, 500 zł (55%),
- 5 lat: 1 516,67 zł – 1 016,67 zł, 500 zł (33%).
Z powyższego przykładu jasno wynika, że należy zwracać szczególną uwagę na wysokość pobieranej prowizji pożyczając pieniądze na stosunkowo krótki czas oraz negocjować jej wysokość (o ile jest to możliwe) przy zawieraniu umowy.
Jest kilka banków – dane na luty 2024 r. – które mają w swojej ofercie kredyt gotówkowy bez prowizji. Jest to m.in.: Bank Pekao, Velo Bank (dawniej Getin Bank), Citi Handlowy czy PKO BP (dla nowych klientów).