Jak wybrać kredyt gotówkowy w banku?

jak wybrać kredyt gotówkowy w bankuJak wybrać kredyt gotówkowy w banku? Na co zwrócić uwagę, aby faktycznie to był tani kredyt? Najnowsze zestawienie banków, w których można złożyć wniosek kredytowy i przegląd propozycji kredytowych. Kredyt gotówkowy nigdy nie jest tani, ale wybór może być tańszy w porównaniu do innych ofert.

Kredyty gotówkowe cieszą się niesłabnącym powodzenie. Niskie stopy procentowe wpływają na niskie oprocentowanie nominalne (nie przekracza 10% w skali roku), a minimalne formalności, zachęcają do składania wniosków kredytowych.

Jak wybrać kredyt gotówkowy w banku? Poniżej najnowsze zestawienie popularnych kredytów i pożyczek gotówkowych w bankach.

Jednakże, aby zaciągnięte zobowiązanie kredytowe było jak najbardziej korzystne finansowo, to nie wystarczy obejrzenie reklamy w telewizji. Warto, a nawet i należy sprawdzić całkowity kosz takiego kredytu oraz jego RRSO. I to najlepiej w porównaniu z innych ofertami bankowymi.

Tani kredyt gotówkowy w banku, czyli jaki?

Każdy bank ma różne propozycje kredytowe. Są banki, które mają dwie i więcej propozycje kredytów gotówkowych! Porównanie wszystkich banków, wszystkich kredytów gotówkowych jest niemożliwe, dlatego należy skupić się na 2-3 bankach i z tej puli wybrać tani kredyt.

Przy porównywaniu kredytów nie powinniśmy skupiać się na poszczególnych parametrach kredytu (ale to jest również ważne, w stosunku do okresu kredytowania), ale bardziej na całościowych kosztach takiego zobowiązania.

Na co najczęściej zwracamy uwagę przy porównywaniu kredytów gotówkowych? Na jego oprocentowanie nominalne. Czy jest to najważniejszy parametr? Jest ważnym, ale nie jest to jedyny.

Im dłuższy jest czas spłaty, tym większe znaczenie ma oprocentowanie nominalne kredytu. Dłuższy okres kredytowania, to większe odsetki, które zapłacimy za pożyczony kapitał.

Ale na całkowity koszt kredytu gotówkowego wpływ również i prowizja, i koszty dodatkowe, np. ubezpieczenie.

Prowizja jest najczęściej wyrażona jako procent od wysokości kredytu. Jest to opłata jednorazowa i jej wpływ na kosz kredytu jest tym większy, im krótszy jest okres spłaty kredytu.

Całkowity koszt kredytu gotówkowego i jego RRSO

Całkowity koszt kredytowy informuje nas, ile wyniosą koszty pożyczonego kapitału. Wyrażony jest w walucie, w której pożyczamy pieniądze. Kredyt w złotówkach, to i oczywiście koszt całkowity będzie wyliczony w złotówkach.

RRSO natomiast jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli wskaźnik informujący nas również o wszystkich kosztach związanych z kredytem, ale wyrażony jest w procentach i uwzględnia czas.

Im niższe RRSO oraz całkowity koszt kredytu, tym niższe będzie koszt kredytu gotówkowego.

Podobnie w przypadku innych kredytów i pożyczek, nie tylko bankowych.

Formularz informacyjny dotyczący kredytu gotówkowego

Banki (ale także SKOKi i firmy pożyczkowe) przed zawarciem umowy kredytowej muszą nam przekazywać formularz informacyjny dotyczący warunków udzielenia kredytu.

Formularz informacyjny zawiera listę wszystkich kosztów, które będziemy musieli ponieść w związku z kredytem.

Co znajduje się w takim formularzu dostarczonym przez bank?

  • nazwa i adres banku,
  • okres obowiązywania umowy o kredyt gotówkowy,
  • wysokość stopy oprocentowania kredytu, rodzaj i zasady jej ustalania,
  • całkowita kwota kredytu,
  • sposób wypłaty środków (na rachunek, w kasie),
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) i rodzaje naliczonych kosztów – na to należy zwrócić szczególną uwagę porównując kredyty,
  • całkowita kwota do zapłaty (kapitał plus koszty kredytu),
  • stopa oprocentowania przeterminowanego długu i opłaty związane z windykacją zaległości,
  • harmonogram i zasady spłaty zadłużenia,
  • ewentualne dodatkowe umowy (np. umowa dotycząca ubezpieczenia kredytu),
  • skutki braku płatności rat kredytowych,
  • bazy, które są sprawdzane przez bank (np. BIK, BIG InfoMonitor: BIK a BIG. Podstawowe różnice.)

Formularz informacyjny nie jest ważny nieskończenie długo i na jego końcu znajduje się informacja, do kiedy jest on aktualny.

Przykładowe wyliczenia kredytów gotówkowych w bankach

Poniżej znajduje się przykład kredytu z uwzględnieniem kosztów całkowitych.

  • Okres obowiązywania umowy o kredyt gotówkowy: 45 miesięcy.
  • Wysokość stopy oprocentowania kredytu: oprocentowanie nominalne zmienne 9,99% w skali roku.
  • Całkowita kwota kredytu gotówkowego: 12000 zł.
  • Sposób wypłaty środków: na wskazany rachunek bankowy.
  • Rzeczywista roczną stopę oprocentowania (RRSO): 14,38%.
  • Całkowity koszt kredytu 3 338,36 zł ( prowizja 6,49% – 880,56 zł, odsetki 2 567,80 zł).
  • Całkowita kwota do zapłaty: 15 338,36 zł.

Mając zatem dwa formularze informacyjnego dotyczące takiego samego kredytu, jesteśmy w stanie dokonać korzystniejszego wyboru.

Na jak długo wziąć kredyt gotówkowy?

Od długości spłaty kredytu zależy wysokość raty kredytowej, ale nie oznacza to wcale, że niska rata kredytowa jest równoważna z tanim kredytem gotówkowych.

Im dłuższy jest okres spłaty kredytu, to rata jest niższa, ale kredyt jest droższy. O ile prowizja jest najczęściej uzależniona od wysokości kredytu (jako procent od wartości kredytu, ale może być również stała), to już wysokość zapłaconych odsetek zależy od oprocentowania kredytu oraz czasu spłaty. Dłuższy okres kredytowania to większe odsetki.

Jeżeli zależy tobie na koszcie całkowitym, to czas trwania umowy kredytowej powinien być jak najkrótszy. Jednocześnie pamiętaj:

  • im krótszy okres kredytowania, tym większa musi być zdolność kredytowa,
  • istnieją dwa systemy płatności rat: raty stałe i zmienne.
  • rata kredytowa musi być dopasowana do naszych możliwości finansowych. Nie może być zbyt duża, nawet przy odpowiedniej zdolności kredytowej, bo nie wiemy czy przyszłość finansowa będzie równie korzystna jak obecnie.
Jak wybrać kredyt gotówkowy w banku?
4.8 (95.17%) 58 votes