Publikacja: 2020-01-21. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-17 – ostatnia aktualizacja
Proces zadłużania może trwać latami. Nic nie dzieje się od razu. Tu jedna pożyczka gotówkowa, tam kredyt ratalny, za jakiś czas kredyt samochodowy. Dochodzą jeszcze karty kredytowe i limit w kontach. Przez kilkanaście miesięcy może się tego całkiem sporo nazbierać…
Posiadając kilka różnych zobowiązań kredytowych i tym samym płacąc w każdym miesiącu po kilka rat, w końcu można dojść do konkluzji, że zbyt mocno obciążają one domowy budżet.
Wszystkie te pożyczki i kredyty mają różne oprocentowanie i różne terminy spłat rat kredytowych. Nie chcesz z pewnością popsuć swojej historii kredytowej w BIK, to nie można zapomnieć o terminowym regulowaniu rat.
Jeżeli zobowiązań jest za dużo, suma miesięcznych rat kredytowych staje się już dużym problemem, to należy podjąć odpowiednie kroki. Można wówczas rozważyć połączenie kilku kredytów w jeden. W terminologi bankowej chodzi rzecz jasna o konsolidację kredytów.
Na czym polega konsolidacja kredytowa?
Pisząc krótko, konsolidacja polega na spłaceniu przez bank, aktualnych zobowiązań kredytowych (pożyczkowych) kredytobiorcy. Bank spłaca zobowiązania na podstawie przedstawionych umów kredytowych lub innych dokumentów potwierdzających zadłużenie.
Zanim jednak zdecyduje o przyznaniu kredytu, musi przeanalizować zarówno zdolność kredytową klienta, jak i wiarygodność kredytową.
Jeżeli wstępna analiza kredytowa wypadnie pozytywnie, to następnym etapem jest złożenie wniosku kredytowego. Z przyznanego kredytu bank reguluje wierzycieli kredytobiorcy.
Co spłacę z kredytem konsolidacyjnym?
Na co mogą zostać przeznaczone środki z udzielonego kredytu konsolidacyjnego? Wykorzystywane są do spłaty zadłużenia wynikających z:
- posiadanych kart kredytowych i zadłużenia w ROR,
- kredytów ratalnych,
- pożyczek i kredytów gotówkowego,
- kredytów samochodowych,
- kredytów hipotecznych (mieszkaniowych).
Konsolidacji może podlegać również… inny kredyt konsolidacyjny.
Gdzie po kredyt konsolidacyjny?
Gdzie po kredyt konsolidacyjny? Oczywiście o kredyt taki powinniśmy zapytać w banku. A wybór wcale nie musi być trudny, pomimo że, ofert kredytowych jest całkiem sporo.
Kredyty konsolidacyjne w poszczególnych bankach różnią się zarówno maksymalną kwotą jaką można uzyskać, jak i okresem spłaty oraz kosztami całkowitymi.
Ważne jest zatem, aby przed dokonaniem wyboru dokonać przegląd propozycji kredytów i wybrać ten najbardziej korzystny.
Gdzie po kredyt konsolidacyjny na 20 lat?
Kredyt konsolidacyjny na 20 lat jest produktem hipotecznym, to znaczy wymagane będzie zabezpieczenie na nie obciążonej hipotece nieruchomości. Wartość nieruchomości (dokonana przez rzeczoznawcę majątkowego) oraz ocena kredytowa zadecyduje o maksymalnej wysokości kredytu.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny może być rozłożony nawet na 240 miesięcznych rat kredytowych (20 lat) lub i więcej.
Natomiast kredyt konsolidacyjny gotówkowy, który jest bardziej powszechny i popularny, jest kredytem bez zabezpieczenia hipotecznego. Maksymalny czas kredytowania wynosi 10 lat, a finansowanie maksymalne, to nawet i 250 tys. zł. Przy wysokiej wartości kredytu i długim czasie spłaty, banko może wymagać wykupienia ubezpieczenia.
Konsolidacja hipoteczna i wycena nieruchomości
Do podjęcia decyzji kredytowej, jeżeli ubiegamy się o kredyt konsolidacyjny hipoteczny, potrzebna będzie wycena nieruchomości. Operat szacunkowy musi zostać wykonany przez rzeczoznawcę majątkowego i dostarczony do banku.
Rzeczoznawca majątkowy – osoba fizyczna, posiadająca uprawnienia zawodowe w zakresie szacowania nieruchomości.
Jaka rata dla kredytu konsolidacyjnego na 20 lat?
Kredyt konsolidacyjny na 20 lat? Jak wysoka będzie rata? To już będzie zależeć od konkretnego banku, ale można jej wysokość oszacować dla poszczególnych wartości kredytu.
Wysokość kredytu: rata równa (RRSO):
- 100 tys. zł: 913,28 zł – 9,698%,
- 150 tys. zł: 1369,91 zł – 9,698%,
- 200 tys. zł: 1826,55 zł – 9,698%,
- 250 tys. zł: 2364,72 zł – 10,247%,
- 300 tys. zł: 2739,83 zł – 9,698%,
- 350 tys. zł: 3310,60 zł – 10,247%,
- 400 tys. zł: 3653,10 zł – 9,698%.
Dobry kredyt konsolidacyjny
Jaki to jest dobry kredyt konsolidacyjny? To przede wszystkim tani kredyt i dopasowany do naszych możliwości finansowych. Pozwalający spłacić wybrane zobowiązania kredytowe i jednocześnie zmniejszyć nową ratę.
Kredyt konsolidacyjny jest dobrym rozwiązaniem wówczas, kiedy obawiamy się, że utracimy płynność finansową, spowodowaną zbyt dużymi ratami kredytowymi. Ale również wówczas, kiedy chcemy zwiększyć zdolność kredytową lub mamy możliwości zaoszczędzenia na spłacie zobowiązań.
Jednak należy mieć na uwadze, że żaden kredyt konsumencki nie jest opłacalny. Zawsze zapłacimy więcej niż pożyczyliśmy. Ale w wielu sytuacjach jest niezbędny i jedynym możliwym rozwiązaniem finansowym.
Koszt kredytu konsolidacyjnego
Konsolidacja kredytów jest za darmo (z pewnym wyjątkiem, o którym poniżej), natomiast kredyt konsolidacyjny, jak każdy kredyt, ma swoją cenę. Na jego całkowitą wysokość wpływa kilka czynników:
- odsetki,
- prowizja,
- opłaty dodatkowe, np. ubezpieczenie.
Może zdarzyć się i taka sytuacja, że za zamknięcie „starych” kredytów i pożyczek, będziemy musieli zapłacić prowizję. I to jest ten wyjątek. Jest to koszt konsolidacji, a nie kredytu konsolidacyjnego.
Im mniejszy jest koszt całkowity zobowiązania, to taniej wychodzi pożyczenie pieniędzy. Po przeprowadzeniu analizy kosztów dwóch ofert kredytowych, łatwiej jest znaleźć odpowiedzieć na pytanie gdzie po kredyt konsolidacyjny?
Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych
Czy oprocentowanie nominalne kredytu konsolidacyjnego jest faktycznie istotnym elementem kredytowym? Tak, i to bardzo! Decyduje ono o wysokości zapłaconych odsetek. Im wyższa stopa procentowa, tym od większa podstawa do ich obliczenia.
Poza tym:
1. Większa kwota kredytu, tym większe odsetki.
2. Z każdą dodatkową miesięczną ratą kredytową, koszt odsetkowy jest większy.
Oczywiście przy porównywaniu kredytów stosuje się szerszy parametr, jakim jest RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania lub całkowity koszt kredytu.
Czy konsolidowanie kredytów jest opłacalne?
Żaden kredyt się nie opłaca, bo w ostatecznym rachunku i tak musimy oddać znacząco więcej niż tylko to, co zostało pożyczone.
Jeżeli już musimy zdecydować się na jakikolwiek kredyt, to pamiętajmy, że nie ma niczego za darmo. O tym czy kredyt będzie tańszy lub droższy, zależy od końcowej oferty kredytowej, a która jest pośrednio uzależniona od oceny kredytowej wystawionej przez bank.
W wielu przypadkach konsolidacja jest jedyną możliwością, aby odzyskać płynność finansową i zacząć sanację domowych finansów.
Kiedy należałoby rozważyć łączenie kredytów? Powodów może być wiele. Jednak, jeżeli przewidujesz, że:
- w najbliższej przyszłości będziesz miał większe (cykliczne) wydatki lub
- nastąpi zmniejszenie dochodów.
To w takiej sytuacji należy zastanowić się nad konsolidacją kredytów.
Pamiętaj! Wydłużenie okresu kredytowania, a to pozwala znacząco obniżyć ratę, powoduje zawsze wzrost całkowitych kosztów kredytowych.
Kredyt konsolidacyjny – 2 rodzaje
Wyróżnić możemy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowe i hipoteczne.
Dla kredytów konsolidacyjnych hipotecznych konieczne jest zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości. Natomiast kredyt konsolidacyjny gotówkowy, który jest zdecydowanie bardziej popularny, nie wymaga przeważnie dodatkowego zabezpieczenia. Można dokonać konsolidacji zarówno na 10 tys. zł, jak i na 250 tys. zł.
W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych możliwe są opłaty, które nie występują przy konsolidacji gotówkowej:
- Opłata za przygotowanie wyceny nieruchomości,
- Ubezpieczenie nieruchomości,
- Ubezpieczenie pomostowe,
- Opłata za wpis do hipoteki i opłaty notarialne.
Kredyt konsolidacyjny – z dodatkową gotówką
Coraz więcej banków oferuje kredyty i pożyczki konsolidacyjne z dodatkową gotówkową. Na czym to polega?
Zamiast „czystej” konsolidacji posiadanych kredytów i pożyczek, bank może zaproponować konsolidację plus dodatkową gotówkę. Możliwe jest zatem skonsolidowanie wybranych zobowiązań oraz dodatkowo otrzymanie ekstra środków finansowych. Jest to nowa pożyczka, która podlega konsolidacji w ramach kredytu konsolidacyjnego.
Jak to jest możliwe? W prosty sposób: konsolidacja kredytów zmniejsza raty kredytowe i zwiększa zdolność kredytową.
Jaką kwotę dodatkowych środków można otrzymać w ramach konsolidacji? To już uzależnione jest od propozycji banku oraz zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przeważnie jest to ok. 25-30 procent wysokości konsolidowanych zobowiązań.
Zanim podpiszesz umowę o kredyt konsolidacyjny
Tak jak w przypadku każdego kredytu, tak również w przypadku kredytów konsolidacyjnych, przed podpisaniem umowy należy ją przeczytać. Dokładnie. Zwróć uwagę na to:
- czy poprawnie zostały wpisane dane osobowe,
- czy warunki kredytowania są takie, jak to zostało uzgodnione.
Jeżeli nie rozumiemy jakiś zapisów w umowie lub mamy pewne uwagi lub wątpliwości, to nie bójmy się o to zapytać.
Po kredyt konsolidacyjny z rankingiem?
Niekoniecznie warto korzystać z rankingów, ponieważ nie zawsze są one obiektywne. Dlaczego? Ponieważ zbyt dużo czynników decyduje o ostatecznym koszcie kredytowym.
Założenia, które są ustalane przy tworzeniu rankingów (np. uzyskiwane dochody, liczba osób na utrzymaniu, wydatki, itp.) nijak się mają do realiów. Żaden ranking kredytowy nie uwzględni Twojej zdolności i wiarygodności kredytowej. A co jeżeli chcemy skorzystać z kredytu konsolidacyjnego hipotecznego?
Owszem, ranking kredytów konsolidacyjnych może być pomocny do zapoznania się z bieżącymi propozycjami kredytowymi, ale nie do wyboru najtańszego kredytu.
Aby wybrać tani kredyt konsolidacyjny (ale nie najtańszy – nie jesteśmy w stanie porównać wszystkich ofert kredytowych), należy zwrócić uwagę na RRSO kredytu oraz na całkowity koszt kredytu.
Im obie wartości będą mniejsze, tym taki kredyt będzie tańszy. Należy również pamiętać o tym, aby porównanie kredytów konsolidacyjnych według powyższych parametrów było prawidłowe.
Porównywane kredyty muszą być takie same co do wysokości, okresu kredytowania i rodzaju rat. Na przykład kredyt konsolidacyjny 80 tysięcy na 10 lat z ratami równymi w banku A z takim samym kredytem w banku B, C lub D.
Gdzie po kredyt konsolidacyjny. Podsumowanie
Konsolidacja kredytów jest popularnym i skutecznym narzędziem. Z pewnością zarządzanie budżetem domowym będzie zdecydowanie łatwiejsze z uwagi na to, że rata kredytowa będzie mniejsza. Bank w ramach takiej oferty spłaca Twoje kredyty w innych bankach z udzielonego kredytu konsolidacyjnego.
Jeżeli rata zostanie po konsolidacji obniżona – w porównaniu do sumy rat konsolidowanych kredytów – to w naturalny sposób poprawi się płynność finansowa. Zmniejszają się wówczas wydatki w domowym budżecie i to bez konieczności ograniczania innych wydatków lub zwiększania dochodów.
Równocześnie wraz ze zmniejszeniem raty zwiększa się zdolność kredytowa, z czego korzystają niektórzy kredytobiorcy (bo takie np. było założenie konsolidacji), decydują się na dodatkową gotówkę z przeznaczeniem na dowolny cel.
Przed podjęciem decyzji o kredycie konsolidacyjnym, warto dokładnie zbadać dostępne opcje, porównać oferty różnych banków oraz sprawdzić, gdzie będzie najbardziej korzystniej.
Pamiętaj, że konsolidacja kredytów wymaga odpowiedzialnego podejścia i regularnego spłacania zobowiązań, aby osiągnąć finansową stabilizację. Wiarygodność kredytowa (BIK i inne bazy danych) i zdolność kredytowa są kluczowymi czynnikami, które są brane pod uwagę przy podejmowaniu decyzji kredytowej przez bank.
Konsolidacja kredytów: Gdzie Po Kredyt Konsolidacyjny? Aktualizacja 26 października 2023 r. Przeczytaj również o kredycie konsolidacyjnym w Wikipedii: Konsolidacja długów.