Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty?

2024-03-19 – ostatnia aktualizacja

Szukanie odpowiedzi zaczyna się w momencie, kiedy pojawiają się problemy ze spłatą zobowiązań zaciągniętych w różnych bankach. W takiej trudnej sytuacji jedną z możliwości jest konsolidacja kredytów. Jest ona najbardziej powszechna, ponieważ nie wzmaga zbyt dużych formalności.

Warto wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny, tak aby było to jak najtańsze zobowiązanie. W którym banku masz szansę taki dostać? Odpowiedź na to pytanie, ale i gdzie konsolidować kredyty znajdziesz w poniższym artykule.

Poruszone zostaną podstawowe zagadnienia dotyczą tego czym jest konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny, ale również masz dodatkowo możliwość zapoznania się z na bieżąco aktualizowanymi propozycjami banków.

Konsolidacja kredytu – o co w tym chodzi?

Zanim poszukamy najlepszych odpowiedzi na powyższe pytania, należy krótko wyjaśnić na czym polega kredyt konsolidacyjny oraz sama konsolidacja.

W konsolidacji kredytów chodzi przede wszystkim o wcześniejszą spłatę wszystkich lub wybranych zobowiązań finansowych z różnych banków, aby ujednolicić warunki spłaty. Można to zrobić właśnie z kredytem konsolidacyjnym.

Składany jest zatem wniosek do banku o nowy kredyt, który zostaje w całości przeznaczony na zamknięcie określonych zobowiązań. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy przypomina w zasadzie kredyt gotówkowy i można go również szybko uzyskać, nawet przez internet. Różnica jest jednak w tzw. celowości kredytu. Gotówkowy można przeznaczyć dowolnie, natomiast konsolidacyjny tylko na zamknięcie innych kredytów i pożyczek.

Po co łączyć kredyty?

Zadaniem konsolidacja kredytów jest osiągnięcie określonych celów. W większości przypadków ma ona przeciwdziałać pogłębieniu się kłopotów finansowych. Jeżeli już teraz widzimy, że z trudnością radzimy sobie ze bilansowaniem domowego budżetu, a w perspektywie kilku najbliższych miesięcy wcale nie będzie lepiej, to konsolidację należy rozważyć.

Dopóki raty płacone są na bieżąco i bez opóźnień, dopóty jest możliwość uzyskania kredytu konsolidacyjnego i przeprowadzenia połączenia kredytów..

Jakie są podstawowe cztery cele łączenia kredytów?

Podstawowe i najważniejsze cele dla których jest przeprowadzane łączenie kredytów:

1. Zmniejszenie zobowiązań z portfela kredytowego. Można bowiem zamknąć nie tylko kredyty gotówkowe, ale i samochodowe, limity w kartach i na rachunkach.
2. Poprawa płynności finansowej, co umożliwia mniejsza nowa rata kredytowa osiągana dzięki wydłużeniu czasu spłaty kredytu.
3. Zwiększenie zdolności kredytowej i możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji na dowolny cel.
4. Oszczędności na kredycie, ale tylko wówczas, kiedy nowe warunki kredytowania są zasadniczo lepsze od kredytów, które konsolidujemy.

Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty i pożyczki?

I w ten sposób dotarliśmy do zasadniczego pytania: gdzie najlepiej skonsolidować kredyty? Czy jest jeden bank i jednak oferta, którą można w szczególności polecić?

Konsolidacja ma w zasadzie same plusy. No, może poza samym kredytem… Każdy kto spłaca zadłużenie bankowe, to wie, że pożyczył tylko kapitał, a oddaje znacznie więcej. To jest koszt całkowity, czyli cena, którą musimy zapłacić do banku.

Tak samo będzie z kredytem konsolidacyjnym i istotne jest, aby szukać kredytu o jak najniższych kosztach całkowitych. Porównanie kredytów konsolidacyjnych jest podstawową rzeczą i umożliwi znalezienie korzystniejszej oferty.

W jakim banku najlepiej przeprowadzić konsolidacje?

Można oczywiście stworzyć ranking kredytów konsolidacyjnych, ale tylko wtedy, kiedy otrzymamy z banku indywidualne oferty. Ale ważne jest, aby również sprawdzić dostępne propozycje kredytowe.

Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty przy wybranej kwocie i okresie spłaty? Między innymi w:

• Pekao SA,
• PKO BP,
• Alior Bank,
• BNP Paribas.

Przy konsolidacji na 40000 zł na 60 miesięcy (5 lat) można skorzystać z propozycji następujących banków.

Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty? Pekao S.A.

Prowizja 0%, oprocentowanie nominalne roczne 11,80%. Pożyczka konsolidacyjna w Pekao S.A., gdzie za pożyczenie 34 957 zł trzeba zapłacić 11 487,26 zł. Rata konsolidacji kredytów wyniesie wówczas ok. 774 zł.

Wypełnij formularz kontaktowy do banku Pekao – zostanie wyliczona Twoją zdolność kredytowa i otrzymasz wszystkie niezbędne informacje. Jeżeli jesteś klientem Banku Pekao, to umowę podpiszesz w bankowości internetowej lub w oddziale. Natomiast nowi klienci banku umowę podpiszą w wybranym oddziale Banku Pekao.

Jak wypadają inne kredyty konsolidacyjne?

Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty? Alior Bank

Na kolejnym miejscu można wyróżnić Alior Banku. Zaletą jest to, że w banku można przeprowadzić konsolidację przez internet. Wadą, że od 100 tys. zł kredytu jest już wymagane ubezpieczenie.

Propozycja cenowa przedstawia się następująco:

• prowizja 0%,
• oprocentowanie stałe 11,90%.

Koszt kredytu konsolidacyjnego wyniesie wówczas 13 265,47 zł, a miesięczna rata 887,76 zł.

Korzystając z formularza kontaktowego do Alior Banku, jest do dyspozycji kalkulator rat. Można w nim zaznaczyć wysokość konsolidacji, dodatkową gotówkę oraz czas spłaty i w ten sposób szybko oszacować wysokość przyszłej raty.

Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty? BNP Paribas

Kredyt konsolidacyjny w BNP Paribas. Za konsolidację trzeba zapłacić 22 244,95 zł – wyliczenia na podstawie przykładu reprezentatywnego – konsolidując na 55 000 zł na 72 miesiące. W BNP rata kredytowe wyniesie ok. 1 072,85 zł. Parametry finansowania są następujące:

• prowizja 0%,
• oprocentowanie stałe 11,99%.

Wniosek do banku BNP Paribas jest krótki i zawiera podstawowe dane kontaktowe.

Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty? Santander Bank

Oczywiście prezentując propozycje konsolidacyjne, nie może zabraknąć informacji o kredycie konsolidacyjnym w Santander Bank Polska.

Dodatkowo należy zaznaczyć, że jest to obecnie jeden z największych możliwych kredytów do uzyskania – 300 000 zł. A samą konsolidację można przeprowadzić już od 1000 zł. Nie ma prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków

Wypełniając formularz kontaktowy do Santander Bank należy zaznaczyć kwotę kredytu konsolidacyjnego z zakresu:

• 1-4 tys. zł,
• 4-10 tys. zł,
• 10-50 tys. zł,
• 50-150 tys zł,
• powyżej 150 tys. zł.

Ze względu na to, że oprocentowanie nominalne w propozycji jest podane jako „do 15,99%”, to dla wyliczenia rat i kosztów, posłużymy się przykładem reprezentatywnym.

Powyższe wyliczenia mają charakter orientacyjny. Warunki ostatecznej oferty kredytu konsolidacyjnego są indywidualne i przedstawione zostaną po przeprowadzeniu analizy kredytowej.

Mniejsza rata, a cena konsolidacji

W jaki sposób następuje obniżenie raty kredytowej? Przede wszystkim dlatego, że następuje wydłużenie okresu kredytowania.

• obniżka raty,
• większy całkowity koszt – więcej zapłaconych odsetek od kredytu.

Co prawda kredyt konsolidacyjny jest z zasady niższej oprocentowany niż podobne kredyty gotówkowe, ale aby osiągnąć maksymalny efekt niższej raty, ten element nie będzie wystarczający.

Dlaczego rośnie koszt całkowity kredytu, a właściwie, to koszt odsetkowy? Właśnie z tego powodu, że im dłuższy jest czas, w którym korzystamy z pożyczonego kapitału, tym większą cenę za to płacimy.

Zilustrować to można na poniższym przykładzie:

Konsolidacja jest przeprowadzana na 30 tys. zł. W takiej wysokości został udzielony kredyt. Oprocentowanie roczne nominalne zostało ustalone na 12,15% w skali roku. Prowizja i nie inne koszty nie są pobierane, jedynie odsetki. Kredyt jest regulowany w ratach równych.

48 miesięcy (4 lata): rata 792,23 zł, koszt odsetkowy 8 026,86 zł,
60 miesięcy (5 lat): 669,61 zł, 10 176,58 zł,
72 miesiące (6 lat): 588,85 zł, 12 397,09 zł.

Ale całkowity koszt koszt kredytu nie musi się składać tylko z odsetek. To również może być prowizja za udzielenie kredytu lub wykupione ubezpieczenie.

Porównanie kredytów konsolidacyjnych i cena konsolidacji

I takie porównanie kredytów powinno pomóc w wyborze najlepszego banku do konsolidacji. Niekiedy wystarczą dwie oferty (indywidualne) kredytowe, aby podjąć decyzję.

W porównaniu kredytów mogą pomóc formularze informacyjne, które otrzymamy z każdego banku. Analiza kosztów całkowitych oraz przegląd tych podstawowych, które wpływają na cenę, pozwoli wybrać tańszy kredyt.

Jeżeli korzystasz z porównywarek kredytów konsolidacyjnych lub rankingów, to pamiętaj o tym, że znajdziesz tam tylko propozycje kredytowe, oszacowane raty i koszty kredytowe. Bank przedstawia ofertę i wydaje decyzje kredytową na podstawie oceny kredytowej. Tego czynnika wspomniane narzędzia nie uwzględniają.

Ile kosztuje konsolidacja kredytów?

Koszt przeprowadzenia konsolidacji najczęściej sprowadza się do kosztów związanych z kredytem konsolidacyjnym. Podstawowe koszty, to:

1. Odsetki. Zależą one od wysokości ustalonego oprocentowania nominalnego kredytu. Całość zapłaconych odsetek zależy również od wysokości kredytu i czasu kredytowania, ale i od rodzaju wybranych rat kredytowych (mogą być równe lub malejące). Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych jest jest zazwyczaj niższe od kredytów gotówkowych i w zależności od wybranego kredytodawcy, może być stałe lub zmienne.

2. Opłaty dodatkowe. Obejmują one przede wszystkim koszty prowizji związane z udzieleniem kredytu. Obecnie wiele propozycji promocyjnych kredytów konsolidacyjnych, to propozycje bez prowizji – 0%. Prowizja, jeżeli jest naliczana, to najczęściej jest to określony procent od wysokości przyznanego kredytu.

3. Koszty ubezpieczenia. Jeśli konsolidacja wymaga wykupienia ubezpieczenia, to także generuje dodatkowe koszty. Warto dokładnie zrozumieć, ile wynosi ta opłata i czy jest konieczna. Z reguły wykupienie polisy będzie konieczne przy wysokich konsolidacjach z długim czasem kredytowania. Na przykład ubezpieczenie jest wymagane w Alior Banku dla kredytów konsolidacyjnych od 100 tys. zł brutto.

Aby dokładnie oszacować koszty konsolidacji kredytów, musisz uwzględnić odsetki, opłaty i ubezpieczenie. Sumując wszystkie te elementy, otrzymasz całkowity koszt konsolidacji.

Jakie dokumenty są potrzebne do otrzymania kredytu konsolidacyjnego?

Podstawą do rozpatrzenia zapytania o to finansowanie jest złożenie wniosku o kredyt konsolidacyjny. W przypadku konsolidacji gotówkowej nie będzie się on różnić zbytnio od wniosku o kredyt gotówkowy. Dodatkowym elementem jest tylko ten, że trzeba również podać zobowiązania, które mają zostać spłacone.

Oczywiście należy przygotować dowód osobisty oraz kilka dodatkowych dokumentów, o których poinformuje bank. Mogą to być:

• zaświadczenie o dochodach i ich źródle,
• wyciąg z rachunku osobistego,
• umowy kredytów i pożyczek, które będą konsolidowane.

Te ostanie są potrzebne do ustalenia kwoty konsolidacji.

Jeżeli decyzja będzie rozpatrzona pozytywnie, to pieniądze z kredytu nie trafiają na Twoje konto, ale bank odpowiednie kwoty przelewa na rachunki wierzycieli.

PODSUMOWANIE: Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty?

Konsolidacja kredytów może przynieść znaczne korzyści, zwłaszcza w postaci łatwiejszego zarządzania domowymi finansami i niższą miesięczną ratą. Zanim zdecydujesz się na konsolidację, zaleca się porównanie ofert różnych kredytodawców i dokładne zrozumienie wszystkich związanych z tym kosztów.

Jeżeli chcesz mieć pewność, że faktycznie wybrałeś korzystny kredyt konsolidacyjny i mniej będzie Ciebie kosztował niż jakikolwiek inny, to niezbędne jest porównanie kilku ofert.

Niekoniecznie musi to być ranking kredytowy, ale dobrze jest takie porównanie zrobić we własnym zakresie. Ważna jest nie tylko wysokość raty kredytowej, bo jednak przy długim czasie kredytowania różnice w ratach będą niewielkie. Istotny jest całościowy koszt przeprowadzonej konsolidacji. I dobrze, aby była jak najmniejsza.

Rzetelnie przeprowadzona analiza kredytowa z uwzględnieniem przynajmniej dwóch banków, to znacznie większa szansa na znacznie korzystniejsze finansowanie. Wówczas odpowiedź na pytanie Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty? stanie się dużo łatwiejsza.