Czy konsolidacja kredytów to finansowa pułapka?

Czy konsolidacja kredytów to finansowa pułapkaKonsolidacja kredytów polega na zaciągnięciu nowego kredytu, na spłatę innych zobowiązań w tym samym lub w innym banku. Skonsolidować można zarówno dwa i znacznie więcej kredytów. Dużym plusem jest oczywiście to, że po konsolidacji mamy jeden kredyt, płacimy jedną i przeważnie znacznie mniejszą ratę kredytową.

Oferty kredytów konsolidacyjnych znaleźć można w wielu bankach. Poniżej znajduje się prezentacja kilku najbardziej popularnych w serwisie KREDYTY PORÓWNYWARKA.

Jak banki „namawiają” klientów na skonsolidowanie zadłużenia? Przede wszystkim zwracają uwagę na podstawowe korzyści jakie daje konsolidacja:

  • zastąpienia kilku kredytów jednym kredytem,
  • rata kredytowa jest mniejsza niż suma rat przed konsolidacją,
  • możliwość otrzymania dodatkowych pieniędzy.

Zanim zdecydujemy się na konsolidację, należy dokładnie poznać warunki na jakich zostanie on udzielony. I tak praktycznie dotyczy to wszystkich kredytów i pożyczek bankowych, jak i pożyczek niebankowych.

Przede wszystkim porównanie kredytów konsolidacyjnych

Niższa rata kredytowa, nawet o 20-30% jest bardzo kusząca, ale nie można wybierać pierwszego lepszego banku. Atrakcyjne rata – jak lubią podkreślać to banki i pośrednicy finansowi – nie oznacza wcale, że jest to tani kredyt konsolidacyjny. Rata kredytowa na 10 lat będzie znacznie niższa od raty na 5 lat, ale koszty kredytowe będą większe – zapłacimy bowiem więcej odsetek od kredytu.

Porównując kredyty konsolidacyjne powinniśmy zwracać na koszt całkowity kredytu oraz Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Mniejsze RRSO, mniejszy koszt całkowity, to oczywiści i tańszy kredyt.

Konsolidacja kredytów nie oznacza wcale, że jest to tańszy kredyt

Wiele osób myśli, że jest to tańszy kredyt. Nawet w artykułach dotyczących kredytów konsolidacyjnych można znaleźć nieprawdziwe opinie na temat kredytów konsolidacyjnych:

  • jest to kredyt oddłużeniowy,
  • mniejsza rata kredytowa to tańszy kredyt,
  • kredyt konsolidacyjny obniża koszt kredytowy (?!)

Jeżeli operacja konsolidacji kredytów miałaby być opłacalna i faktycznie nowy kredyt miałby obniżyć koszt obsługi zadłużenia, to całkowita koszt powinien być mniejszy niż koszt kredytów przed konsolidacją

Przykładowo, suma konsolidowanych zobowiązań wynosi 30 tys. zł, a w tym koszt wynosi 5000 zł. Zaciągając więc kredyt konsolidacyjny 30 tys. zł, koszt takiego zobowiązania musiałby być mniejszy niż 5000 zł.

A przecież nowy kredy, to nie tylko odsetki, ale także prowizja i ewentualne koszty dodatkowe. Więcej: aby znacznie obniżyć ratę kredytową – a to jest cel konsolidacji – musi być znacznie wydłużony okres kredytowania, a tym samy więcej odsetek od kredytu zapłacimy.

Zanim zatem zdecydujemy się na wybór banku, zwróćmy uwagę na wszystko, to co istotne.

Kredyt konsolidacyjny z niskim oprocentowaniem

Co wpływa na koszt kredytu? Jakiegokolwiek, bez znaczenia czy jest to kredyt konsolidacyjny czy gotówkowy. Do podstawowych kosztów kredytowych należą:

  • oprocentowanie nominalne,
  • prowizja,
  • koszty dodatkowe, np. ubezpieczenie.

Banki na ogół chwalą się, że jest to kredyt konsolidacyjny z niskim oprocentowaniem nominalnym. To oznacza, że jest to tani kredyt? Nie. Wiemy już, że odsetki od kredytu to nie jest jedyny koszt.

Obecnie na rynku mamy dość niskie oprocentowanie kredytów i pożyczek, dlatego banki muszą szukać dodatkowe zarobku, najczęściej naliczając dość wysoką prowizję, która często decyduje o rzeczywistych kosztach kredytu.

Jeżeli będziemy porównywać poszczególne koszt kredytowe, to warto zwrócić uwagę na prowizję i odsetki. Bardzo często okazuje się, że jeżeli oprocentowanie jest małe, to koszt prowizji jest wysoki. I odwrotnie.

Przykłady z banków:

  • Kredyt konsolidacyjny 70 tys. zł – oprocentowanie zmienne 8,99% (odsetki 33 367,58 zł) – prowizja 0 zł.
  • Pożyczka konsolidacyjna 70 tys. zł zabezpieczona hipoteką na nieruchomości – oprocentowanie zmienna 7,99 % (odsetki 29 507,51 zł) – prowizja 3 690,00 zł.
  • Kredyt konsolidacyjny 60 tys. zł – oprocentowanie zmienne: 9,99% (odsetki: 39 152,51 zł) – prowizja 7 344,57 zł.
  • Kredyt konsolidacyjny 35 tys. zł – oprocentowanie stałe 6,99 % (odsetki 9854,00 zł) – prowizja 3633,30 zł.
Konsolidacja konsolidacji nie równa

Konsolidacji podlegają kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne, kredyty i pożyczki hipoteczne, kredyty pożyczki samochodowe, inne kredyty konsolidacyjne, karty kredytowe i limity kredytowe w rachunkach. Ale oczywiście nie każdy bank skonsoliduje wszystko co mamy. I tutaj ponownie jest apel o to, aby zapytać w banku: co, na jakich warunkach i od jakiej kwoty można konsolidować kredyty.

Czy konsolidacja kredytów to finansowa pułapka?
4.9 (97.37%) 38 votes